Plan Épargne Retraite (PER) : la meilleure solution pour préparer sa retraite ?

C'est vrai que les banques poussent beaucoup le PER en ce moment. On dirait qu'ils ont des objectifs derrière la tête... Comme quand ils te proposent une carte Gold alors que t'as un débit quasi nul tous les mois. Bref ! Plus sérieusement, je pense que l'assurance-vie reste une option très intéressante, surtout pour la flexibilité des retraits. Faut bien comparer les frais et les rendements, mais ça vaut le coup de se pencher dessus.

Bonjour à tous, Il est certain que la promotion active des PER par les institutions financières soulève des questions légitimes. Il faut se demander si l'intérêt du client est toujours au centre de leurs propositions. En tant que DAF, je suis confrontée quotidiennement à ces problématiques, et je peux vous assurer que la transparence est un enjeu majeur. L'assurance-vie, comme le mentionne RogueByte96, offre une souplesse indéniable, particulièrement en matière de retraits. Toutefois, le PER peut s'avérer pertinent dans certaines configurations fiscales, notamment pour les personnes fortement imposées. L'avantage fiscal à l'entrée est un atout non négligeable, mais il convient d'évaluer si cet avantage compense les éventuels inconvénients à la sortie. Un point souvent négligé est la diversification des supports d'investissement au sein du PER. Tous les PER ne se valent pas, et la qualité de la gestion financière est primordiale. Il est indispensable d'examiner attentivement les frais de gestion, les performances passées et la philosophie d'investissement du gestionnaire. Avant de prendre une décision, je recommande vivement de réaliser une simulation personnalisée, en tenant compte de votre situation financière actuelle, de vos objectifs de retraite et de votre tolérance au risque. N'hésitez pas à solliciter l'avis d'un conseiller indépendant, qui pourra vous accompagner dans cette démarche. Et si on parlait des cas de transferts de fonds ? J'ai trouvé un article intéressant https://www.leduc-associes.fr/placements/per/ qui aborde justement ce point et les conditions de transfert. C'est un aspect à ne surtout pas négliger, surtout si on a déjà d'autres produits d'épargne retraite. 🧐 Cela peut s'avérer déterminant dans le choix final. Perso, j'y ai trouvé des éclaircissements. Enfin, je pense qu'il est important de rappeler qu'il n'existe pas de solution universelle. Le meilleur placement pour la retraite est celui qui est adapté à votre profil et à vos besoins spécifiques. 👵👴 En espérant que ces éléments vous seront utiles. 😉

C'est une question pertinente que tu soulèves. Pour bien cerner les avantages et les inconvénients du PER, est-ce que tu pourrais nous en dire plus sur ta situation personnelle ? Notamment, est-ce que tu es imposable, et si oui, dans quelle tranche ? Ça pourrait aider à mieux évaluer l'intérêt fiscal du PER pour toi.

Bonne question Chrysalide. Effectivement, je suis dans la tranche supérieure d'imposition, ce qui me fait regarder de près les déductions possibles. C'est surtout l'aspect blocage des fonds qui me freine un peu, mais si l'avantage fiscal est vraiment significatif, ça peut compenser. Faut que je fasse mes simulations, mais vos avis m'aident déj beaucoup.

C'est un point hyper important que tu soulignes, John Wick. Le blocage des fonds, c'est vraiment LE truc qui fait hésiter. Ce que je me demande, c'est si les cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, accident de la vie...) sont suffisamment larges pour se sentir vraiment en sécurité. Parce que bon, on sait jamais ce qui peut arriver... Faut bien lire les petites lignes du contrat sur ce point, je pense.

Totalement d'accord avec Auli'i, faut scruter les conditions de déblocage anticipé. C'est pas juste une question de "ça peut arriver", c'est surtout de savoir si t'as vraiment une soupape de sécurité en cas de coup dur. Si les conditions sont trop restrictives, perso, je passe mon chemin.

Clairement, NovaSurge93, cette histoire de soupape de sécurité, c'est vital ! On parle quand mêm' de filer son argent pour un bail assez long. Perso, j'ai regardé de près les conditions de déblocage anticipé et c'est pas Byzance. L'achat de résidence principale, c'est un cas, mais faut que ce soit ta résidence principale *et* que tu n'aies pas été proprio dans les deux années précédentes, si j'ai bien capté. Les "accidents de la vie", c'est vague comme notion. Ça inclut le décès du conjoint ou d'un enfant, l'invalidité (la tienne, celle de ton conjoint ou de tes enfants), le surendettement (faut être sacrément dans la panade pour ça), et la fin de droits au chômage (mais seulement si t'es en galère depuis au moins deux ans, si j'me souviens bien). Et pis y'a la liquidation judiciaire si t'es non salarié. Bref, faut vraiment être au fond du trou quoi. Ce que je trouve dommage, c'est que des trucs comme les frais médicaux importants (mais pas forcément invalidants), une grosse réparation sur ta maison, ou le besoin de financer les études de tes enfants, c'est pas pris en compte. On dirait qu'ils misent sur le fait qu'une fois que t'as mis le pognon, t'es coincé et tu vas pas chercher à le sortir, même si t'as une galère. J'ai vu qu'en 2023, y'a eu environ 45 000 demandes de déblocage anticipé de PER pour cause d'accidents de la vie (source : chiffres officiels des organismes gestionnaires de PER). Sur des millions de PER ouverts, ça fait un pourcentage assez faible, genre 0,5%. Ça montre bien que c'est pas si facile que ça de débloquer, même dans des situations difficiles. Alors, autant être conscient de ça avant de signer, et bien peser le pour et le contre en fonction de sa propre tolérance au risque et de ses besoins futurs. Moi, ça me fait réfléchir à deux fois, en tout cas.

Merci Auli'i Cravalho38 pour cette analyse détaillée des conditions de déblocage, c'est le genre d'info qui fait vraiment avancer la réflexion. Je vais étudier ça de près.

C'est clair que c'est pas la joie niveau flexibilité... Pour compléter ce que tu dis, je suis tombé sur cette vid il y a quelques temps. C'est un peu vulgarisé, mais ca résume pas mal les tenants et aboutissants du PER en 8 minutes, surtout si on veut un rappel des bases :

Bon, après avoir bien creusé la question et potassé les conditions de déblocage, j'ai fait mes simulations. L'avantage fiscal est indéniable dans mon cas, ça c'est clair. Mais la faible flexibilité me pose toujours problème. Finalement, je pense que je vais opter pour un mix : PER pour profiter de la déduction d'impôts, mais en limitant les versements, et compléter avec une assurance-vie pour avoir plus de marge de manœuvre en cas de besoin. Merci à tous pour vos conseils, ça m'a vraiment aidé à y voir plus clair.